キャッシュレス決済の基本【店舗向け】主な3種類の比較

本記事は、主に「これからキャッシュレス決済を導入するぞ！」という人向けです。主要な決済３種（QR、電子マネー、クレジットカード）それぞれについて、ざっくり解説します。

キャッシュレス決済の基本【店舗向け】

主なキャッシュレス決済には、「QR・バーコード決済」「電子マネー決済」「クレジットカード決済」の３種類があります。いずれも、決済から入金までの仕組みはおよそ下図のようになっています。

※ 決済代行サービスを利用する場合は流れが異なる

• キャッシュレス決済による売上は、運営会社から後日振り込まれる
• 売上からは「決済手数料」と「振込手数料」が差し引かれる
• 売上が振り込まれるまでの日数は、各社の「入金サイクル」によって異なる

「決済手数料」は、おおむね「売上の2〜3％」です。一方「振込手数料」は、売上額に関係なく、入金の都度かかります。振込手数料は無料の場合も多いですが、入金サイクルを早めたいときは数百円かかる、といったケースもあります。

「入金サイクル」とは、「決済が済んでから、振り込みまでどれくらいかかるか」を表す言葉です。早ければ翌日、遅くても1ヶ月程度で振り込まれます。

これ以降で示す数値等は、各社の公開情報に加え、下記4つの調査結果に基づいたものです。
・一般消費者におけるキャッシュレス利用実態調査レポート – NECソリューションイノベータ
・キャッシュレス決済に関する意識調査結果詳細 – 消費者庁
・キャッシュレス決済 実態調査アンケート 集計結果 – 経済産業省
・【ポイント還元事業】店舗の種類別の登録状況と利用状況 – 経済産業省

① QR・バーコード決済

店舗 or お客さんが相手のQRコードを読み取り、決済を行うのが「QR・バーコード決済」です。スマホアプリを使って行われる決済なので「スマホ決済」と呼ばれることもあります。

QR・バーコード決済の基本情報

経産省の調査より^※1・4

消費者庁の調査より^※2

NECの調査より^※3

QR・バーコード決済の手数料は、電子マネー・クレジットカードの手数料より低めに設定されていることが多いです。各社とも普及を進めている段階で、決済手数料・振込手数料が無料になるキャンペーンも実施されています。

QR・バーコード決済の導入に必要なもの

• 掲示用のQRコード
• スマホ or タブレット（顧客のQRコードを読み取る場合）

QR・バーコード決済は、基本的に初期費用ゼロで導入できます。運営会社に申請をして、送られてくるQRコードを店頭に置くだけです。なお、店頭にQRコードを置かず、店舗側のスマホ・タブレットで顧客のQRコードを読み取る方法もあります。

主要なQR・バーコード決済の比較【一覧表】

② 電子マネー決済

店舗が読み取り機器を用意し、お客さんが電子マネーのカードをピッとかざして決済するのが「電子マネー決済」です。電子マネーはスマホに紐付けることもでき、カードの代わりにスマホをかざしても決済できます。その意味で、こちらも「スマホ決済」と呼ばれることがあります。

電子マネー決済の基本情報

経産省の調査より^※1・4

消費者庁の調査より^※2

NECの調査より^※3

交通系・流通系の電子マネーは、20代～60代の全ての年代で4割以上の人が利用しています。ただ、チャージできる金額の上限は低めで、高額の決済では使われにくい傾向があります。

電子マネー決済の導入に必要なもの

• 電子マネーの読み取り機器
• 読み取り機器を接続できるレジ（スマホやタブレットで代用可能）

電子マネー決済は「決済代行サービス」を利用して、クレカ決済などとまとめて導入するのが一般的です。その際、電子マネーの読み取り機器などは無料提供されることが多いので、初期費用をゼロに抑えることも可能です。

決済代行サービス比較一覧表【実店舗のキャッシュレス導入】

③ クレジットカード決済

クレジットカード決済の基本情報

※1・4：経産省の調査より

※2：消費者庁の調査より

※3：NECの調査より

クレジットカードは、20代～60代の全ての年代で7割以上の人が利用しています。50代・60代の利用率が高いことも大きな特徴です。また、平均決済単価の高さから、高額の決済でも利用されやすいことが分かります。

クレジットカード決済の導入に必要なもの

• カードリーダー
• カードリーダーを接続できるレジ（スマホやタブレットで代用可能）

クレジットカード決済は「決済代行サービス」を利用して、電子マネー決済などと一緒に導入するのが一般的です。カードリーダーなどを無料提供してくれるサービスを選べば、初期費用ゼロでクレカ決済を導入できます。

クレジットカード決済の導入方法 – 個人事業主におすすめの決済端末を比較

3種類のキャッシュレス決済【比較表】

キャッシュレス決済のうち、QR・電子マネー・クレカ決済について比較しました。なかでもとくに「QR・バーコード決済」は各運営会社の動きが活発で、店舗側の決済手数料無料キャンペーンなどが開催されています。

	QR・バーコード	電子マネー	クレジットカード
決済手数料	2～3%程度	3%程度	3%程度
振込手数料	無料～300円程度
入金サイクル	最短翌日 (通常は月1回ほど)	最短翌日 (通常は月1回ほど)	月1回 or 月2回
利用率	42.1%	交通系：33.8% 流通系：51.5% その他：6.2％	81.5%
ユーザー層	20代～30代が中心	全年代で幅広く (20代～60代の4割)	全年代で幅広く (20代～60代の7割)
ユーザーの 平均決済単価	約1,100円	約1,200円	約4,500円

いずれの決済も、各社ごとに個別契約ができます。特にQR・バーコード決済の導入には、個別契約の方がオススメです。決済代行サービス経由で導入すると、決済手数料はかえって高くなりがちです。

一方、電子マネー・クレジットカード決済の導入には、決済代行サービスを利用した一括導入がオススメです。とくに複数決済を導入する場合、時間や手間を考えると、決済代行サービスの利用が現実的といえます。

決済代行サービスでは、決済機器を無料で使えるキャンペーンを行っていることもあります。たとえば「Airペイ」や「楽天ペイ」などの導入時にキャンペーンを利用すれば、決済機器にかかる初期費用を節約できるというわけです。

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• 店舗経営者