本記事では、事業の運転資金が一時的に不足したときのつなぎ資金を、オンラインで即日調達できるおすすめサービスを紹介します。
INDEX
目次
つなぎ資金を即日で用意するには？
つなぎ資金をネットで即日調達するには、以下3つの方法が考えられます。
| ① ファクタリング | ② ビジネスローン | ③ オンラインレンディング | |
|---|---|---|---|
| 利用の 前提条件 |
売掛金があること | – | 特定のサービス*を 長期間利用中であること |
| 審査基準 | 自社の事業状況は 基本的に問われない |
ゆるめ | ゆるめ |
| 審査項目 | – | 少ない | 多い |
| 調達スピード | 最短即日 | 最短即日 | 最短即日 |
| 手続き | オンライン完結可能 | オンライン完結可能 | オンライン完結可能 |
| 手数料・金利 | 高い | やや高い | やや低い |
| 利用可能額 | 少ない | やや多い | やや多い |
| 財務上の扱い | 売掛金の売却 | 借入れ | 借入れ |
* 特定の会計ソフトや銀行口座など
「ファクタリング」とは、売掛金の買取サービスのことです（買取ファクタリング）。借金ではないので、返済義務や支払利息は生じません。ただ、手持ちの売掛金を超える金額は調達できませんし、手数料が高い場合があるので注意しましょう。
「ビジネスローン」と「オンラインレンディング」は、借金なので貸借対照表に記載する必要があり、返済義務や支払利息も発生します。なお、ビジネスローンとオンラインレンディングの違いについては、以下でわかりやすく説明します。
ビジネスローン・オンラインレンディング – 何が違う？
「ビジネスローン」と「オンラインレンディング」は、どちらも事業資金の借入れに該当します。広義には、これらをひっくるめて「ビジネスローン」と呼ぶこともありますが、本記事では以下のように区別します。
| ビジネスローン | オンラインレンディング |
|---|---|
|
主に決算書や確定申告書に基づいて 審査・融資を行う、 従来型の中小企業・個人事業主向けサービス。 |
クラウド会計ソフトや銀行口座の 入出金データを活用し、AI技術により 短時間で審査・融資を実行するサービス。 |
即日での調達を希望するなら、消費者金融などが運営するノンバンク系サービスを利用するのが一般的です。ただ、オンラインレンディングなら、銀行系でも即日調達が可能な場合があります（詳細は後述）。
ちなみに、事業資金は総量規制の例外として扱われるため、「年収の3分の1」を超える金額でも借入れ可能です。ノンバンク系であっても、この点は心配ありません。
ネットでの即日調達に向かない融資
| 日本政策金融公庫の融資 | 審査に時間がかかる |
|---|---|
| 銀行のプロパー融資 | 審査に時間がかかる |
| 手形割引 | 基本、オンライン完結できない（でんさいを除く） |
| 不動産担保融資 | 不動産の評価に時間がかかる |
| 売掛債権担保融資（ABL） | 基本、債権の登記手続きが必要 |
上記のような資金調達方法は、時間にある程度の余裕がある人や、オンライン完結にこだわらない人向けの方法です。
ここからは、ネットで即日調達したい人向けに、おすすめのサービスを具体的に紹介していきます。いずれも担保・保証人不要のサービスです。
① ファクタリング
- 即日入金可のサービスが多い
- 顧客の信用力が高いと審査に通りやすい
- 売掛債権がないと利用できない
オンライン完結で即日調達できるファクタリング3選
| 対象 | 調達 可能額 |
2社間 手数料 |
即日入金の デッドライン |
電話など | 入金方法 | |
|---|---|---|---|---|---|---|
ペイトナー（旧yup）
|
個人・法人 | 1万円～15万円 ※初回 |
一律10% |
平日の正午までに 審査完了 |
なし | 振込 |
PayToday
|
個人・法人 | 制限なし | 1%～9.5% | 非公開 | 基本不要 必要なら電話で |
振込 |
FREENANCE
|
個人・法人 | 1万円～ | 3%～10% |
平日の午前11:30までに 審査完了 |
基本不要 必要なら Zoomで |
振込 |
FREENANCE・ペイトナー（旧yup）・PayTodayを徹底比較！
ペイトナー（旧yup）のアカウント開設は、メールの認証URLから本登録するだけです。すぐに利用開始できるので、初回利用時の即日入金も十分期待できます。電話連絡も不要です（ただし、登録時に電話番号の入力は必須）。
ペイトナー(Paytner)ファクタリング（公式）
PayTodayも、アカウント開設にはそれほど時間がかかりません。ただ、即日入金のデッドラインが公表されていません。即日入金を希望する方は、できるだけ早い時間帯に申し込みましょう。
PayToday（公式）
FREENANCE（フリーナンス）の初回利用時は、アカウント開設に3時間前後かかります。営業時間は「平日9:00～18:00」ですから、初回利用の場合は「午前11:30まで」のデッドラインを超えてしまい、翌営業日以降での入金となる可能性が高いです。
FREENANCE（公式）
② ビジネスローン
- 即日入金可のサービスが多い
- 遅めの時間帯に申し込んでも、柔軟な対応が期待できる
- 銀行の融資などに比べると金利が高い
オンライン完結で即日調達できるビジネスローン3選
| 対象 | 調達 可能額 |
実質年率 | 即日入金の デッドライン |
電話など | 入金方法 | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| AGビジネスサポート* カードローン 
|
個人・法人 | 1万円 ～500万円 ※初回 |
5.0% ～18.0% |
非公開 |
審査結果の 回答は電話のみ |
振込 |
| アコム ビジネスサポート カードローン 
|
個人のみ | 1万円 ～300万円 |
12.0% ～18% |
遅くとも19時 までに申込完了 土日祝も対応あり |
基本不要 ただし在籍確認あり |
振込 |
| オリックス・クレジット VIPローンカードBUSINESS 
|
個人・法人 | 50万円 ～500万円 |
6.0% ～17.8% |
平日14:30までに契約完了 ※初回 |
基本不要 ただし在籍確認あり |
振込 |
* AGビジネスサポートは、申込みまでネットのみで完結（その後は電話で手続き）
AGビジネスサポートで事業資金を借りる場合、電話で依頼すれば振込による即日調達も可能です。金利が低い「ビジネスローン」と、ATMで利用できる「カードローン」の2種類から選択できます。どちらも申込～審査までは、ネットで完結可能です。
アコムの「ビジネスサポートカードローン」は、利用歴などによっては電話で申し込む必要があります。まったくの新規利用であれば、基本的にはネット申込み可能です。契約後は、会員ページから24時間365日借入れできます（銀行口座の対応状況による）。
オリックス・クレジットの「VIPローンカード BUSINESS」は、ネットで申込～契約まで完結します。カードが手元に届いていなくても、契約が済んでいれば会員ページから振込依頼ができます。以後は、24時間365日利用可能です（銀行口座の対応状況による）。
③ オンラインレンディング
- 特定のサービスを長期間利用し、データ連携するのが前提
- クラウドデータなどの活用により、すばやく手軽に審査が完了する
- 決算書や確定申告書を提出しなくてよい場合がある
オンラインレンディングを利用するには、クラウド会計ソフトなどを長期間使用した上で、そのデータを連携させることが前提です。また、そのデータ量が十分に蓄積されていない場合も、審査が正しく行えないため利用できません。
オンライン完結で即日調達できるオンラインレンディング3選
| 対象 | 調達 可能額 |
実質年率 | 即日入金の デッドライン |
電話など | 入金方法 | |
|---|---|---|---|---|---|---|
LENDY
|
個人・法人 | 10万円 ～500万円 |
8.0% ～18.0% |
平日の正午までに契約完了 ※ただし、初回利用時は即日での調達は不可 |
なし* | 振込 |
| オリックスオンライン融資サービス (ALTOA) 
|
個人・法人 | 50万円 ～300万円 |
3.8％ ～14.8％ |
平日13:45までに アプリ方式で 手続き完了 |
なし* | 振込 |
フィンディ |
個人・法人 | 100万円 ～1,000万円 |
2.0% ～14.0% |
非公開 | なし* | 振込 |
* いずれも電話番号の登録を求められるが、電話による手続きは不要
LENDY（レンディ）は、連携可能なサービスが多いです（マネーフォワード クラウド、やよいの青色申告 オンラインなど）。初回利用時は、最短でも翌営業日での調達となるため注意しましょう。2回目以降に利用する際は、最短当日での調達が可能です。
オリックスのオンライン融資サービスは、もともと弥生株式会社と共同で運営されていたサービスです。基本的には、弥生製品との連携が前提となります。そのほか、「Hirameki 7」との連携も可能です。
フィンディは、福岡銀行のサービスです。といっても、福岡銀行の口座がなくても利用可能です。他の金融機関の口座だけでなく、会計ソフトとの連携にも対応しています。対応ソフトは、マネーフォワード クラウド・かんたんクラウド会計です。
まとめ
本記事では、ネットから最短即日で資金調達する方法を紹介しました。ファクタリング・ビジネスローン・オンラインレンディング、それぞれ一長一短あるので、ざっくりメリット・デメリットを整理しておきます。
| メリット | デメリット | |
|---|---|---|
| ① ファクタリング |
|
|
| ② ビジネスローン |
|
|
| ③ オンラインレンディング |
|
|
上表は、①～③の調達方法を比較して、その“傾向”をまとめたものです。すべてのサービスにあてはまるとは限らないので、参考程度にご覧ください。
本記事で紹介した①～③のサービスを、以下で簡単にまとめておきます。
ファクタリングのおすすめ3選
| 調達可能額 | 2社間手数料 | 即日入金の デッドライン |
|
|---|---|---|---|
|
ペイトナー （旧yup）
|
1万円～15万円 ※初回 |
一律10% | 平日の正午までに 審査完了 |
|
PayToday
|
制限なし | 1%～9.5% | 非公開 |
|
FREENANCE
|
1万円～ | 3%～10% | 平日の午前11:30までに 審査完了 |
ビジネスローンのおすすめ3選
| 調達可能額 | 実質年率 | 即日入金の デッドライン |
|
|---|---|---|---|
| AGビジネスサポート* カードローン |
1万円～500万円 ※初回 |
5.0%～18.0% | 非公開 |
| アコム ビジネスサポートカードローン |
1万円～300万円 | 12.0%～18% | 遅くとも19時までに 申込完了※初回 (土日祝も対応あり) |
|
オリックス・クレジット VIPローンカード BUSINESS
|
50万円～500万円 | 6.0%～17.8% | 平日14:30までに 契約完了 ※初回 |
* アイフルは、申込みまでネットのみで完結（その後は電話で手続き）
オンラインレンディングのおすすめ3選
| 調達可能額 | 実質年率 | 即日入金の デッドライン |
|
|---|---|---|---|
| LENDY |
10万円～500万円 | 8.0%～18.0% | 平日の正午までに契約完了 ※ただし、初回利用時は即日での調達は不可 |
| オリックス オンライン融資サービス （ALTOA） |
50万円～300万円 | 3.8％～14.8％ | 平日13:45までに アプリ方式で手続き完了 |
| フィンディ |
100万円～1,000万円 | 2.0%～14.0% | 非公開 |
ファクタリングは借入れではないので、複数のサービスを並行して利用しても、それによって将来融資を受けづらくなることはまずありません。自分で管理できる範囲なら、いくつか気になるサービスを試してみるのもよいでしょう。
一方、ビジネスローンやオンラインレンディングについては、あれもこれもと同時に申し込むのは得策ではありません。信用情報に記載され、将来の審査で不利に働く恐れがあります（多重申し込み）。どのサービスを利用するかは、慎重に検討しましょう。
