日本政策金融公庫とは？特徴をわかりやすく解説

日本政策金融公庫とは？

日本政策金融公庫は、主に事業者向けの融資を行う金融機関です。「日本公庫」ともいいます。特別な株式会社で、政府が常に株式の100％を持つよう法律で定められています。

日本公庫と一般的な銀行の違い

日本公庫は、営利目的の一般的な金融機関とは異なり「創業者を増やす・倒産を減らすこと」を重視します。ですから、民間が融資しにくいケースであっても、政府の方針にしたがって積極的に対応してくれます。

３つの事業

日本公庫の事業は、上記の3つに分かれています。なかでも「国民生活事業」では、融資の約9割が小規模事業者（個人事業主や零細企業）で占められており、小口融資をメインに行っています。

融資の実態 – 国民生活事業

2021年7月時点の公式サイト情報による

メリット・デメリット

日本公庫から融資を受けるメリット・デメリット

大きなデメリットは、着金まで時間がかかることぐらいです。よほど緊急でない限り、どこで融資を受けるか迷ったら「まずは日本公庫へ」と考えてよいでしょう。

ちなみに、民間の金融機関からの借り換えはできないものの、新たな借入れは可能です。つまり、他の金融機関でお金を借りているからといって、日本公庫からの融資が一切受けられなくなるわけではありません。

具体的にどんな融資があるの？

日本公庫の国民生活事業で、個人事業主も対象に含まれる主な融資を、具体的な名称を挙げて紹介します。本記事では、ざっくり以下の3つに分類してみました。

• 開業したいときや、開業したばかりのとき
• 売上が芳しくなく、経営を改善したいとき
• 事業が順調で、もっと拡大したいとき

開業したいとき

経営を改善したいとき

事業を拡大したいとき

なお、上表では各融資制度の大まかな趣旨を紹介しています。必ずしもこの通りに利用する必要はありません。

申し込み～着金の流れ

上図は、初めて日本公庫の融資に申し込み、スムーズに契約までこぎ着けた場合の例です。提出書類に不備があったり、前例の少ない特殊な業種であったりすると、もっと時間がかかることもあります。

なお、審査に落ちてしまっても、以下のように妥協することで、再交渉できる場合があります。

• 希望額を減額する
• 担保、保証人を用意する
• 設備の購入をリースに切り替える

まとめ

• 日本政策金融公庫の融資は、一般的な銀行より金利が低い
• 担保や保証人が不要の融資もある
• 申し込みから着金まで１ヶ月程度
• 事業計画はしっかり立てる必要がある
• 審査は面談などを通じて厳しく行われる
• 多少の実績不足は、計画の質などで補える

ネット上では「日本公庫は審査が甘い」と言われることも多いです。たしかに、新規開業時など、民間の金融機関が断るようなケースでも比較的融資を受けやすいという意味では、間違いではありません。

ただ、日本公庫の融資判断が甘いとは一概に言えません。事業に関する知識・経験、事業計画の内容、自己資金の有無、金融事故歴の有無、本人の人格など、あらゆる観点から総合的に評価されるので、入念に準備してから申し込みましょう。

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